Что представляет собой закон?

С 1 октября 2015 в России стала работать глава X Закона о банкротстве, касающаяся признания несостоятельности физ лиц.

Для многих граждан закон о банкротстве физических лиц стал единственным выходом из долговой ловушки.

Физлицу закон полезен с точки зрения возможности снять с себя тяжелое бремя долговых обязательств. Для банков и других кредиторов – это шанс вернуть хотя бы часть денег, выданных заемщику. Заявление о банкротстве физ. лица могут подать как заемщики, так и кредиторы. Однако следует учесть, что организация, выдавшая кредит, может обратиться в суд только тогда, когда сумма задолженности больше полумиллиона рублей, а человек, понимающий бедственность своего положения, может сделать это гораздо раньше. Зачем это делать?

  1. вы не накопите такую большую сумму долга – расплачиваться будет гораздо легче;
  2. сумеете хорошо подготовиться к процедуре;
  3. успеете собрать все бумаги;
  4. найдете хороших специалистов себе в помощь;
  5. договоритесь об участии в деле финансового управляющего из выбранной вами саморегулируемой организации.

Давайте рассмотрим, каковы условия для подачи иска от физлица:

  1. Сумма задолженности свыше полумиллиона рублей (это условие обязывает должника подавать иск, иначе ему грозит штраф и/или подача иска от имени кредитора).;
  2. Невыполнение договорных обязательств более 90 дней (учтите, что в этой ситуации погашение одного кредита другим, как это часто делают у нас в стране, крайне нежелательно. Если ситуация тяжелая, то погашение части долгов в ущерб другим – это неправильный подход. Не можете платить – не платите никому и обращайтесь заблаговременно в суд).

Кроме этого вам нужно будет доказать свою неплатежеспособность. Причины у нее могут быть разные в зависимости от конкретной ситуации: увольнение/сокращение на работе, тяжелые заболевания у вас и ваших близких, потеря кормильца, травмы, требующие долгого восстановления и влекущие утрату способности работать какое-то время, снижение уровня зарплаты, валютный займ (из-за роста курса) и т.п.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Итак, закон о банкротстве граждан – это глава в ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве), посвященная процедуре в отношении физических лиц.

Несмотря на название главы – банкротство граждан, данная процедура может применяться и к иностранным гражданам, при определенных условиях. Например, гражданин Белоруссии, проживающий на территории РФ и получивший кредит в России, может быть признан банкротом по российскому законодательству.

Материалы по теме

Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex

Текст закона о банкротстве (несостоятельности) физических лиц (127 ФЗ)

Законодатель определил условия, при которых должник может признать свою несостоятельность. Это сумма задолженности свыше 500 тысяч рублей и неплатежеспособность. Что означает неплатежеспособность? Это невозможность платить по обязательствам должным образом, то есть без просрочек и в полном объеме. Неплатежеспособность связывают, прежде всего, с низким доходом, потерей работы, состоянием здоровья.

Банкротство физического лица

Закон о банкротстве физических лиц определил порядок прохождения этой процедуры. В процедуре банкротства физлица применяются реструктуризация долгов и реализация имущества. Также с кредиторами может быть заключено мировое соглашение, если все стороны по делу сумеют договориться.

Закон устанавливает вознаграждение управляющего. Кроме того, на плечи должника ложатся расходы на публикацию сведений о банкротстве, проведение собрания кредиторов.

Напомним, что с июля 2016 года вознаграждение финуправляющего — 25 тысяч рублей.

Последние весомые изменения в закон о банкротстве были приняты летом 2016 года. Эти изменения коснулись размера вознаграждения финансового управляющего. С принятием закона размер вознаграждения составлял всего 10 тысяч рублей. С июля 2017 года вознаграждение составляет 25 тысяч рублей. Также изменился процент вознаграждения с реализованного имущества до 7%.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» N 127-ФЗ был принят в октябре 2002 года. В соответствии с Гражданским законодательством России, закон определяет основания для признания должника банкротом, прописывает комплекс мер по предупреждению наступления банкротства, регулирует порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о несостоятельности, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Под должником может пониматься как физическое (в т.ч. индивидуальный предприниматель), так и юридическое лицо (организация, предприятие и др). Закон однако не распространяется на госкорпорации и отдельные фонды.

Закон очень масштабный, содержит 12 глав, включающих в себя 233 статьи (20 из них на настоящий момент полностью утратили силу).

Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex

Подпункт 6 п. 2 ст. 189.31 закона был дополнен. Временная администрация, назначаемая в случае приостановления деятельности исполнительных органов кредитной организации, в процессе реализации их полномочий (проведения обследования, установления наличия оснований для отзыва лицензии (ст. 20 закона о банках № 395-1-ФЗ), разработки мероприятий по финансовому оздоровлению организации и осуществлению иных функций, предусмотренных п. 1 ст. 189.

31 ФЗ 127), получает доступ ко множеству документов и и имеет множество функций. В частности, администрация получает право организовывать собрание учредителей, «в том числе выполняя предусмотренные Федеральным законом «Об акционерных обществах» действия совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации в части организации, подготовки и проведения общего собрания акционеров».

В случае, если к осуществлению комплекса мер по предупреждению банкротства банка был привлечен Банк России, назначенные им Агентство или Управляющая компания, исполняя функции временной администрации, помимо основных полномочий, прописанных в ст. 189.31 настоящего закона, приобретают также дополнительные возможности.

Пункт 4 статьи 189.34 был дополнен подпунктами 1.1 и 1.2. Таким образом, временная администрация в лице Агентства или Управляющей компании приобрела дополнительное право принимать решение:

  • Об использовании резервного и иных фондов банка для покрытия его убытков;
  • О конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам на обыкновенные акции (доли в уставном капитале) банка, в том числе о конвертации облигаций банка в акции.

Статья 189.50 об изменении размера уставного капитала банка и состава акционеров банка по решению Банка России была дополнена пунктом 20.1. Данный пункт содержит особенности, с учетом которых проводится общее собрание банка после увеличения его уставного капитала и приобретения Банком России или Управляющей компанией акций банка в количестве не менее 75% (для банков в форме ООО — не менее 3/4 от общего числа голосов):

  • Решение о созыве общего собрания принимается не ранее даты зачисления на лицевой счет акций, размещенных в ходе дополнительного выпуска;
  • Дата, на которую определяются лица, имеющие право на участие в общем собрании акционеров, не может быть установлена ранее даты принятия решения о созыве и более чем за десять дней до даты проведения собрания вне зависимости от повестки;
  • Сообщение о проведении общего собрания акционеров доводится до лиц, имеющих право на участие, не позднее чем за неделю;
  • Если повестка собрания содержит вопросы об избрании членов совета директоров, образовании единоличного исполнительного органа или досрочном прекращении его полномочий, образовании коллегиального исполнительного органа, избрании членов ревизионной или счетной комиссии, предложения по кандидатам должны поступить не менее чем за три дня до собрания акционеров. Решение временной администрации о включении их в список кандидатур для голосования принимается не позднее, чем за день до проведения собрания;
  • Управляющая компания, выполняя функции единоличного исполнительного органа (в соотв. с пунктом 16 ст. 189.50), самостоятельно проводит подготовку к общему собранию акционеров (порядок прописан в ст. 54 закона об акционерных обществах);
  • Уведомление участников о проведении общего собрания может быть произведено только после внесения Банком России или Управляющей компанией в уставной капитал дополнительного вклада и не позднее, чем за 10 дней до проведения собрания участников;
  • Общее собрание акционеров банка проводится только в очной форме. Бюллетени передаются лицам, имеющим право голоса, только в день проведения собрания;
  • После зачисления акций на лицевой счет, либо внесения дополнительного вклада в уставной капитал банка и до даты проведения общего собрания акционеров, полномочия совета директоров банка приостанавливаются. На первом собрании полномочия председателя осуществляет представитель Банка России.
Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды автомобиля между юридическим лицом и физическим лицом в 2019 году

Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex

В последней редакции от 27 декабря 2017 года были внесены изменения в абзац второй пункта 2 статьи 7.1. Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом возникает у конкурсного кредитора — кредитной организации, «а также у конкурсного кредитора — государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» с даты возникновения у должника признаков банкротства».

Ввиду масштабности закона возникает необходимость рассматривать его положения, разделив закон на определенные смысловые части. Перейдем к теме банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей (в т.ч. завершивших свою деятельность), которую регламентирует глава X (статьи 213.1 — 213.32 § 1.

В России процедура банкротства физических лиц была узаконена в июне 2015 года. Тогда же законом была закреплена возможность применения трех инструментов дела о банкротстве физических лиц: реструктуризации, реализации имущества должника, заключения мирового соглашения.

Представим краткое содержание главы X закона, обозначив тезисы параграфа 1.1 о реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества:

  • Регулирование отношений, связанных с банкротством;
  • Применяемые процедуры, возбуждение производства по банкротству;
  • Заявление гражданина или кредитора о признании физического лица банкротом; рассмотрение заявления на предмет обоснованности;
  • Собрание кредиторов в случае банкротства физического лица; финансовый управляющий;
  • Правовое положение кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества;
  • Требования к физическому лицу, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации;
  • Представление проекта плана реструктуризации, содержание, прилагаемые документы; одобрение проекта плана собранием кредиторов;
  • Рассмотрение проекта арбитражным судом, основания для отказа в утверждении;
  • Внесение изменений в план по инициативе собрания кредиторов или физического лица и продление срока исполнения; отмена плана;
  • Завершение исполнения;
  • Решение арбитражного суда о признании физического лица банкротом;
  • Имущество, подлежащее реализации и правила данной процедуры;
  • Порядок удовлетворения требований кредиторов, завершение расчетов и освобождение от обязательств;
  • Пересмотр завершения реструктуризации или реализации имущества, возобновление производства по делу о банкротстве;
  • Последствия признания физического лица банкротом (ст. 213.30 закона 127 ФЗ рассмотрим подробно);
  • Прекращение производства по делу о банкротстве в связи с мировым соглашением;
  • Оспаривание сделки должника-гражданина.

Особенности ФЗ

Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц – глава Х №127-ФЗ. В разных частях прописаны нюансы банкротства должников с различными статусами. Также отдельно рассматривается возможность банкротства скончавшегося гражданина, что раньше было невозможно.

Поэтому каждому, имеющему дело с любыми видами займов, стоит внимательно изучить действующую редакцию закона о банкротстве физ. лиц.

Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex

Признание банкротом означает:

  • необходимость извещения о текущем положении лиц, перед которыми не погашены обязательства;
  • возможность реструктуризации долгов;
  • необходимость утверждения финансового управляющего, который при принятии соответствующего судебного постановления займется последующей реализацией имущества гражданина;
  • возможность подписания мирового соглашения.

Как работает ФЗ

Закон о банкротстве физлиц предполагает соблюдение определенных параметров и конкретного алгоритма действий для законного признания гражданина финансово несостоятельным.

Условия

  • суммарный объем долгов от полумиллиона рублей;
  • время задержки расчетов по финансовым обязательствам физ лица не меньше 90 дней (отсчет начинается с первого дня просрочки).

Также ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц допускает возможность предварительного признания банкротом без ожидания наступления перечисленных параметров (при прогнозировании его несостоятельности).

Алгоритм действий

Процедура состоит из 3-х шагов:

  1. Сбор пакета документации и подача ходатайства в арбитраж.
  2. Выбор финансового управлябщего. Плодотворность сотрудничества с ним существенно влияет на конечный результат. Необходимо открыть ему все аспекты собственных проблем, постоянно держать связь и ответственно выполнять все рекомендации.
  3. Судебный процесс. После принятия судебного постановления о долгах (реструктурировать их либо распродавать собственность) управляющий представляет отчет о его исполнении. Далее долги аннулируются.

Начало процесса

Банкротство физических лиц запускается арбитражным судом после получения заявления, содержащего:

  • личные данные потенциального банкрота;
  • совокупный объем задолженности;
  • число лиц, предъявляющих долговые претензии.

План мероприятий по недопущению банкротства гражданина существенно повысит вероятность принятия ходатайства к производству.

Документация

В согласии с ч.3 ст. 213.4 ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физ. лиц, вместе с ходатайством нужно подготовить:

  • документальное подтверждение существования долгов, причины их появления и невозможности закрытия;
  • справку о наличии/отсутствии статуса ИП (оформленную не позднее, чем 5 дней назад);
  • перечень всех лиц, предъявляющих претензии по займам с приведением информации о каждом (ФИО, адрес прописки/пребывания, объем задолженности);
  • перечень имущества должника и место его пребывания, включая залоговую с обозначением реквизитов залогодателя;
  • документальное подтверждение имущественных прав гражданина;
  • информацию о сделках должника, проведенных за предыдущие 36 месяцев;
  • выписку из реестра акционеров организации, если заявитель находится в их числе;
  • данные о дивидендах и уплаченных налоговых взносах за предыдущие 36 месяцев;
  • документальное подтверждение состояния счета гражданина.

Также понадобятся экземпляры:

  • страхового свидетельства;
  • свидетельства о безработности (если есть);
  • ИНН;
  • документальное подтверждение семейного положения;
  • брачное соглашение (если заключалось);
  • контракта либо судебного постановления о разделе собственности мужа и жены, если подобное имело место за последние 36 месяцев;
  • документы детей (свидетельства/паспорта);
  • другие бумаги по запросу судебного органа, исходя из конкретных нюансов дела.

Заявление о банкротстве подлежит рассмотрению 60 дней после его регистрации. По результатам будет запущено судебное производство либо в обращении будет отказано.

Закон о банкротстве физических лиц № 154-ФЗ от 29.06.2015

Причиной отклонения ходатайства может стать:

  • неполный перечень документации;
  • неоплата госпошлины либо услуг управляющего.

Главное условие начала процесса – доказанная неплатежеспособность гражданина.

Основные понятия

№127-ФЗ в новой редакции предполагает возможность объявления банкротства не только для организаций и ИП, но и для рядовых граждан. Признание несостоятельности позволяет списать неисполненные денежные обязательства.

Законодательство допускает признание неплатежеспособности должника-гражданина зарубежной страны. Так, оформленную иностранцем ссуду в банковской организации РФ можно списать по причине несостоятельности в согласии с законом №127-ФЗ (когда ситуация соответствует требуемым параметрам).

Банкротство физических лиц может закончиться:

  • созданием плана реструктуризации долгов, который арбитражный суд одобрит тем, кто в состоянии производить выплаты конкретной суммы каждый месяц без ущерба содержанию семьи;
  • инициированием процедуры реализации имущества, если его стоимости достаточно для закрытия обязательств.

При отсутствии достаточного заработка либо собственности, долги аннулируются – претензии кредиторов остаются без удовлетворения.

Даже если признание несостоятельности пройдет успешно, некоторые типы долгов могут быть не списаны, такие как:

  • алиментные;
  • по субсидиарной ответственности;
  • компенсация ущерба (морального/физического).

Признание банкротом арбитражным судом допускается по обращению:

  • физического лица – потенциально неплатежеспособного;
  • собрания займодавцев;
  • государственных органов (к примеру, налоговой службы).

Признание гражданина банкротом допускается, когда объемы долгов и пропущенные временные промежутки соответствуют требуемым нормам.

В согласии с ч.3 ст.213.6 закона №127-ФЗ, банкротом физическое лицо признается не только при условии задолженности в полмиллиона и трехмесячной просрочки. Несостоятельность присваивается, когда:

  • займодавцам не поступают средства в установленном порядке – начинаются просрочки;
  • не менее 10% от суммарной задолженности не выплачена за 30 дней;
  • общий объем долгов больше стоимости собственности (при оценке имущественного положения гражданина учитываются также права требования);
  • имеется постановление об остановке исполнительного производства по причине отсутствии у должника собственности, которую можно взыскать.

В соответствии со ст.2 и 34 №127-ФЗ, арбитражный управляющий – лицо, входящее в состав саморегулирующих организаций арбитражных управляющих. Необходимое условие – наличие российского гражданства.

В функции данного лица входит:

  • анализ финансовых дел заявителя;
  • передача сведений о несостоятельности гражданина в официальные источники;
  • извещение кредиторов о неплатежеспособности физлица;
  • охрана собственности до ее продажи на торгах.

При банкротстве арбитражный суд самостоятельно решает, кого назначить управляющим. Попытки поиска собственного управляющего бессмысленны, потому что кандидатура от заявителя не рассматривается судьей (но возможна замена назначенного лица по прошению должника).

Как подготовиться к суду по банкротству физических лиц?

Неподготовленному в юридических вопросах человеку бывает трудно подготовиться к процедуре банкротства, поскольку нужно и документы собрать, и проработать свой имидж честного заемщика, и доказать суду бедственность своего положения. Поэтому уже на данном этапе мы рекомендуем найти грамотных специалистов, способных оказать помощь как при подготовке к процессу, так и во время рассмотрения дела.

Прежде всего, необходимо собрать нужные документы. Сюда входят документы, свидетельствующае о вашей неплатежеспособности – медицинские заключения, чеки, договоры с банками о валютных займах и другие документы, которые подтвердят ваши слова. Также потребуется составить заявление о банкротстве. В нем должны содержаться такие сведения:

  • сумма долга;
  • количество кредиторов;
  • суммы долга по каждому кредиту;
  • CРО, из членов которой должен быть выбран финуправляющий;
  • дата начала просрочки по кредитам;
  • юридические адреса кредиторов и другие данные.

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ)Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 45 KB
Заполненное заявление о банкротствеЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 3 MB
Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве)Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 308 KB
Заполненная опись имущества гражданинаЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 2 MB
Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве)Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 281 KB
Заполненный список кредиторов и должников гражданинаЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 2 MB
Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющемуЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 26 KB
Ходатайство о возврате денежный средств с депозита судаЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 19 KB
Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массыЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 37 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд МосквыЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 18 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской областиЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 15 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда МосквыЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 79 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской областиЗакон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex— 18 KB

Только специалисты, специализирующиеся на банкротстве физлиц, помогут правильно подготовиться к суду – они составят заявление, помогут собрать документы, подготовят образ добросовестного заемщика и минимизируют риски, связанные с процедурой.

Отрицательные последствия для должника во время банкротства

Банкротство физического лица — это признанная судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если:

  • размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот  тысяч рублей;

  • соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены должником в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

В Законе «О несостоятельности (банкротстве)» также используются следующие понятия:

  • несостоятельность (банкротство) — признанная судом, арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей;

  • должник — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом;

  • денежное обязательство — обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, бюджетным законодательством Российской Федерации основанию;

  • кредиторы — лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору;

  • конкурсные кредиторы — кредиторы по денежным обязательствам (за исключением уполномоченных органов, граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, морального вреда, имеет обязательства по выплате компенсации сверх возмещения вреда, предусмотренной Градостроительным кодексом Российской Федерации (компенсации сверх возмещения вреда, причиненного в результате разрушения, повреждения объекта капитального строительства, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения), вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, а также учредителей (участников) должника по обязательствам, вытекающим из такого участия);

  • конкурсное производство — процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов;

  • мировое соглашение — процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами;

  • недостаточность имущества — превышение размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей должника над стоимостью имущества (активов) должника;

  • неплатежеспособность — прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств. При этом недостаточность денежных средств предполагается, если не доказано иное;

  • обязательные платежиналоги, сборы и иные обязательные взносы, уплачиваемые в бюджет соответствующего уровня бюджетной системы Российской Федерации и (или) государственные внебюджетные фонды в порядке и на условиях, которые определяются законодательством Российской Федерации, в том числе штрафы, пени и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате налогов, сборов и иных обязательных взносов в бюджет соответствующего уровня бюджетной системы Российской Федерации и (или) государственные внебюджетные фонды, а также административные штрафы и установленные уголовным законодательством штрафы;

  • уполномоченные органы — федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации на представление в деле о банкротстве и в процедурах, применяемых в деле о банкротстве, требований об уплате обязательных платежей и требований Российской Федерации по денежным обязательствам, а также органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, уполномоченные представлять в деле о банкротстве и в процедурах, применяемых в деле о банкротстве, требования по денежным обязательствам соответственно субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

Федеральным законом от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» была предпринята попытка законодательно закрепить процедуру банкротства физических лиц.

Предлагаем ознакомиться:  Снятие ареста с автомобиля судебными приставами сроки

Предполагалось, что Закон № 476-ФЗ вступит в силу 1 июля 2015 года, но 29.06.2015 Президентом РФ был подписан Закон «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 29.06.2015 № 154-ФЗ (далее — Закон № 154-ФЗ), которым:

  • Закон № 476-ФЗ был фактически отменен;

  • перенесена дата вступления в силу с 1 июля 2015 года на 1 октября 2015 года;

  • определено, что дела о банкротстве физлиц подсудны не судам общей юрисдикции (как это предусматривалось Законом № 476-ФЗ), а арбитражным судам (т.е. — та же подсудность, как и для юридических лиц).

Закон № 154-ФЗ направлен на совершенствование действующего гражданского законодательства, регулирующего правовое положение граждан-должников, т.к. действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать по долгам гражданина-должника.

Скачать Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ о банкротстве физлиц

Единственная возможность для кредитора взыскать долги с неплатежеспособного заемщика – это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием.

При этом кредиторы, не успевшие предъявить свои требования по причине отсутствия у них информации об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, не имеют возможности удовлетворить свои требования. Это  увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга за финансовым состоянием должника, стимулирует кредиторов, в том числе кредитные организации, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов, что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку.

В настоящее время вопросы банкротства гражданина регулируются статьей 25 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о  несостоятельности). При этом статьей 231 Закона о несостоятельности предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.

Закон № 154-ФЗ направлен на устранение вышеуказанного пробела в нормативно-правовом регулировании и предусматривает:

  • какое физическое лицо можно считать банкротом (статья 2133) и последствия такого признания, в т.ч. — установлено, что введение данной процедуры означает приостановление взыскания по исполнительным документам, т.е. — предоставление должнику времени для изыскания наиболее приемлемых вариантов дальнейших расчетов с кредиторами («мораторий на предъявление требований к должнику»);

  • право на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, которым обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган;

  • право подачи должником заявления в суд в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей и обязанность подачи такого заявления, в случае если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином обязанностей по уплате обязательных платежей и (или) обязательств в полном объеме перед другими кредиторами (статья 2134). Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем 500 000 рублей;

  • что дела о банкротстве юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, лиц прекративших деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, но денежные обязательства по уплате обязательных платежей которых возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности, а также граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, рассматриваются арбитражным судом;

  • при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Установлен порядок реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества;

  • возможность для кредиторов при неплатежеспособности должника подать в арбитражный суд заявление о признании гражданина-должника несостоятельным (банкротом) с особенностями, вытекающими из существа правоотношений кредиторов с должником – физическим лицом;

  • две группы основных требований, с учетом которых осуществляется разработка плана реструктуризации долгов: требования к должнику, рассчитывающему на утверждение плана, и требования к самому плану, касающиеся его содержания;

  • возможность проведения реструктуризации долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации либо должник признается банкротом (в  случае непредставления в арбитражный суд плана реструктуризации долгов или его отмены, а также если в утверждении такого плана отказано);

  • возможность заключения мирового соглашения с кредиторами с целью прекращения производства по делу о банкротстве;

  • обязательную публикацию сведений в деле о банкротстве гражданина-должника только в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, без опубликования в газете;

  • проведение реструктуризации долгов самим должником, либо арбитражным управляющим по инициативе должника или кредиторов (в данном случае вознаграждение арбитражного управляющего, расходы на привлечение лиц, обеспечивающих его деятельность, осуществляются за счет средств должника, или кредиторов);

  • с целью минимизации расходов должника предусмотрено, что оценка имущества гражданина, включенного в конкурсную массу, проводится самим должником или финансовым управляющим;

  • в целях исключения возможности злоупотреблений со стороны должника, законопроект также предусматривает определенные негативные последствия для должника, привлеченного к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, если такие правонарушения им совершены в данном деле о банкротстве, а также если гражданин не предоставлял необходимую информацию или предоставлял недостоверную информацию арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве. В данном случае гражданин не освобождается от обязательств.

  1. Дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом.
  2. Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, производство по делу о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что требования к должнику – юридическому лицу в совокупности составляют не менее чем триста тысяч рублей, а в отношении должника – физического лица – не менее размера, установленного пунктом 2 статьи 2133 настоящего Федерального закона.
    (в ред. Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ)
  3. Требования уполномоченных органов об уплате обязательных платежей принимаются во внимание для возбуждения производства по делу о банкротстве, если такие требования подтверждены решениями налогового органа, таможенного органа о взыскании задолженности за счет денежных средств или иного имущества должника либо вступившим в законную силу решением суда или арбитражного суда.
Маргарита Холостова — финансовый управляющий

Маргарита Холостова

финансовый управляющий

Смотреть резюме

  1. На этапе признания неплатежеспособности останавливается начисление штрафов и пеней по всем задолженностям, подсчитывается и фиксируется общая сумма.
  2. При введении процедуры реструктуризации долгов приостанавливается действие всех исполнительных процессов и решений, исключая выплату алиментов и компенсаций за причинение вреда жизни и здоровью. Те же правила действуют и при введении реализации имущества.
  3. При наличии источника дохода измененный график платежей будет составлен в соответствии с вашими реальными возможностями. При этом от части долговых обязательств Вы будете освобождены.
  4. Вам будет оставлено необходимое имущество и денежные средства.
  5. Если вам удастся погасить долг по измененному графику платежей, пока идет процесс, вам не будет приписан статус «банкрот», и все ограничения по статье 213.30 Закона вас не коснутся.
  6. И, самое главное, — вы избавитесь от долгов законным методом и получите шанс начать новую жизнь.
  1. Ограничение на заключение сделок.

    Статья 213.11 Закона обязует вас ставить в известность финуправляющего, если вы хотите совершить сделку, сумма которой больше пятидесяти тысяч рублей. Он может запретить такую сделку. Также он может оспорить любую сделку за предыдущие три года.

  2. Ограничение на трату денег и распоряжение имуществом.

    Статья 213.11 Закона обязует вас ставить в известность вашего финуправляющего, если вы планируете совершать какие-то крупные покупки. Не удивляйтесь, если он запретит подобные действия, ведь одна из задач финуправляющего – сохранение денег и ценностей для того, чтобы можно было рассчитаться с долгами как можно скорее.

  3. Продажа имущества.

    Хотя статья 446 ГК РФ не позволит отнять у вас все, но продажа недвижимости, транспортных средств, предметов антиквариата, мехов и драгоценностей – реальность банкротства, поэтому будьте готовы к определенным трудностям. Если вы хотите быть уверены в ситуации и четко понимать, чего вы можете лишиться, подберите себе специалиста, который поможет использовать имеющиеся ресурсы по максимуму, сохранить имущество, и, в случае необходимости, продать его на наиболее выгодных условиях.

  4. Ограничение выезда из страны.

    На время процесса выезд за границу может запрещаться или ограничиваться. Запрет снимается по рассмотрению вашего ходатайства, если у вас есть веские основания для выезда (работа, лечение, визит к родственникам и т.п.).

  5. Необходимость расходов на процедуру.

    Вам обязательно нужно оплатить госпошлину – 300 рублей. Ранее эта сумма составляла 6 000 рублей, однако с января 2017 года ее уменьшили в 20 раз!

    Желательно сразу оплатить работу финуправляющего, либо подать ходатайство об отсрочке. Обратите внимание! Сумма вознаграждения управляющего увеличилась летом 2016 и составляет теперь 25 тысяч рублей вместо 10 тысяч.

    Желательно нанять хорошего специалиста на все время процесса, чтобы избежать неприятностей и отклонения дела из-за мелочей, ведь в делах по банкротству бесплатный адвокат не предоставляется, вам придется самостоятельно защищать свои интересы.

  6. Ожидание решения суда.

    Обычно ожидание занимает около 60 дней. Причин здесь две: общая занятость суда и нюансы вашего дела. Иногда причиной остановки дела является банальная нехватка необходимых бумаг, нарушение формальностей в форме заявления, пренебрежение какими-то правилами и условиями. И если вы не сильны в юридических вопросах, вам будет необходима помощь специалистов соответствующего профиля.

  7. Начисление штрафа, если не было подано заявление.

    Если сумма долга превысила порог в полмиллиона рублей, а вы не спешите подавать заявление, вам могут начислить штраф.

  8. Подача иска кредиторами.

    Когда общая сумма задолженности становится больше полумиллиона, кредиторы получают возможность подать иск первыми. Для вас это чревато внезапностью ситуации, невозможностью адекватно среагировать на возможные негативные последствия, лимитом времени на принимаемые решения, а также тем, что кредитор воспользуется возможностью поставить в дело своего финуправляющего, который будет максимально тянуть из вас деньги для выплаты задолженности.

Последствия банкротства: хорошие и плохие новости

Несмотря на относительно небольшой промежуток времени, прошедший с принятия закона, уже сложилась определенная судебная практика.

Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ о банкротстве физлиц

По ее анализу установлено, что:

  • число обращений физлиц на признание несостоятельности превысило полмиллиона;
  • по более чем половине от всех обращений открыт процесс банкротства;
  • менее половины от всех дел были инициированы должниками.
  1. Первая сложность признания банкротства для физических лиц заключается в подготовке документов. Самостоятельное составление и сбор документации требует времени и определенного опыта. Лучше отдать процесс на контроль юридическому специалисту, это их область деятельности. С примером необходимых документов для подачи заявления о банкротстве можно ознакомиться ниже.
  2. Составлять заявление в суд также рекомендуется у юристов, но при составлении документа можно присутствовать и вносить коррективы, если они касаются фактов. Да, в интернете много образцов заявлений, можно взять образец у знакомых, которые уже подавали на банкротство, но каждый процесс банкротства индивидуален. То, что представлено в сети, может категорически не подходить под нюансы вашего банкротства. Выбор в любом случае за вами;
  3. Помните, заявление в Арбитражный суд – это не книга о любовном романе и не жалобный лист. Оставьте свои чувства и эмоции в стороне, излагайте строго факты. В документе потребуется указать:

    • размеры задолженностей;
    • количество кредиторов (указать их имена, названия, адреса и контакты);
    • размеры и количество вашего имущества;
    • размеры доходов;
    • количество детей и лиц, которые находятся у вас на иждивении (которых вы содержите).
  4. Заявление подается в суд вместе с документами, которые подтверждают слова, записанные в документе. Также вам потребуется оплатить госпошлину в размере 300 рублей (с января 2017 года), и внести средства на депозит суда в размере 25 000 рублей. Это гонорар за услуги финуправляющего в рамках банкротства физ. лица. Реквизиты Арбитражных судов Москвы и Московской области вы найдете в бланках ниже.
  5. Далее вам потребуется подобрать арбитражного управляющего для дела. Это лицо, которое будет посредником между вами и судом, и которое будет управлять вашими финансовыми делами в период судебного процесса. Помните, необходимо сначала найти специалиста, и только потом, действуя по предварительной договоренности с ним, писать в заявлении выбранную СРО. В ином случае СРО может не предоставить управляющего, в результате чего дело закроют.

    Чтобы не ошибиться с выбором арбитражного управляющего, Вы можете обратиться к нам. Наши специалисты помогут Вам совершенно бесплатно выбрать подходящего Вам арбитражного управляющего, исходя из сложности Вашей ситуации. Подобрать арбитражного управляющего

  6. Практика показывает, что в среднем с момента обращения до первого судебного слушания по банкротству проходит около 30 дней. Важно понимать тонкости процедуры банкротства физического лица, меры, к которым может прибегнуть суд. Вам необходимо найти способ доказать, что банкротство наступило в результате непредвиденных обстоятельств, и при взятии кредитов вы и подумать не могли, что так получится. Необходимо доказать свою добросовестность. И чем серьезнее подготовка к делу – тем лучше для потенциального банкрота.
  7. Вам назначили в суде процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества. В любом случае все действия будет осуществлять ваш финансовый управляющий. Он проводит собрание кредиторов, формирует реестр, присутствует на утверждении плана реструктуризации, уведомляет все государственные и кредитные инстанции, которые имеют отношение к делу о банкротстве. Также управляющий проводит поиск имущества, формирует конкурсную массу с целью ее дальнейшей реализации. Сюда входит и имущество, которое пребывает под залогом – квартира в ипотеку, автомобиль и другие ценности.
  8. Схема банкротства гражданина

  9. Финуправляющий может оспаривать сделки, совершенные гражданином за последние 3 года. Однако только те, которые вызывают сомнения. Например, если 2 года назад должник продал земельный участок по рыночной стоимости с целью погасить задолженность, то такая сделка не будет оспорена. Но если он, например, продал автомобиль бизнес-класса за 120 000 рублей, да еще и родственнику, то такая сделка будет, скорее всего, оспорена.
  10. Гражданин в рамках банкротства может подать ходатайство на исключение определенной суммы средств из конкурсной массы, если он получает стабильный доход. Также исключаются средства на содержание детей или других лиц на иждивении. Как показывает судебная практика (дело № А40-22202/2017, АС г. Москвы), из конкурсной массы может быть исключен не только прожиточный минимум, но и автомобиль, используемый для работы, расходы на аренду жилья и другие необходимые вещи.
  11. После завершения реализации оставшаяся сумма долга, если она есть – списывается. Гражданин признается банкротом, больше банки и МФО не могут к нему предъявить никаких претензий.
Загрузка ...

 Загрузка …

Итак, с момента первого судебного слушания по банкротству наступают следующие последствия:

  • исполнительное делопроизводство в отношении гражданина прекращается, имущество и банковские счета должника при банкротстве не подлежат аресту или изъятию;
  • долговые обязательства подлежат погашению в порядке очередности;
  • исковые претензии банков будут направлены в суд, который рассматривает дело о банкротстве;
  • сумма задолженности при банкротстве фиксируется как тело долга, штрафы, пени и начисления больше не учитываются.

После завершения процедуры банкротства гражданин больше ничего никому не должен, все долги, которые остались после реализации, списываются.

Вместе с тем, наступают следующие последствия:

  1. Первые 5 лет после банкротства:
    • запрет на повторное признание несостоятельности;
    • запрет на получение статуса ИП.
  2. В течение 3-х лет после банкротства: запрет на получение руководящих должностей.
  3. Невозможность сокрытия факта банкротства перед банками.

В последнее время требования к заемщикам стали немного более жесткими. Еще недавно суд и кредиторы не запрашивали имущество супругов, сейчас это стало обычной практикой, есть и другие изменения не в сторону должников. В правительстве готовятся поправки к закону о банкротстве. Поэтому, если Вы размышляете над тем, подать на банкротство сейчас или подождать еще немного, то можем рекомендовать Вам с полной уверенностью, что сейчас то самое время, когда условия прохождения процедуры банкротства физических лиц наиболее наиболее лояльны к должникам. Дальше условия будут только ужесточаться.

Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex

Важно здесь то, что суд при рассмотрении каждого вопроса учитывает интересы обеих сторон и не будет отбирать последнюю крошку хлеба у должника, но и интересы кредитора постарается не оставить в стороне.
Маргарита Холостова,
финансовый управляющий

Поэтому если вам будет назначен измененный график платежей, то он однозначно будет мягче предыдущего. Часть задолженности можно погасить за счет продажи материальных ценностей. И если вы свои обязательства выполните, а задолженность останется, то ее по Закону просто спишут (правила статьи 213.28). И больше никаких писем должнику, звонков, требований вернуть деньги и т.п.

Обратите внимание на важную деталь: банкротство признается перед всеми кредиторами сразу, вне зависимости от суммы задолженности. Должны банку – с вас копия договора. Не имеете возможности платить за квартиру – приложите к делу квитанции. Задолжали подруге какую-то сумму по расписке – с вас копия расписки.

Почему же возникает такой вопрос? Во-первых, от общей неосведомленности и непонимания Закона о несостоятельности, во-вторых, от желания должника погасить один кредит другим, тем самым сохранив имущество от продажи. К сожалению, такая схема зачастую и приводит людей к банкротству. Например, человек пытается погасить долг за ипотеку, берет еще пару-тройку кредитов, в итоге теряет платежеспособность, остается с кучей задолженностей и необходимостью отдать свою ипотечную квартиру для выполнения договорных обязательств и избавления от долговой кабалы.

В такой ситуации, Закон будет не на вашей стороне. Обремененную ипотекой квартиру продадут (п. 4 статьи 213.26 Закона о банкротстве), а все ваши старания канут в Лету.

Закон о банкротстве физических лиц (ФЗ о несостоятельности) 2019 – 2lex

Поэтому мы настоятельно рекомендуем вам при возникновении трудностей обращаться в банк, выдавший кредит, и пытаться в досудебном порядке попросить смягчения графика платежей или даже предоставления каникул по выплатам, а не погружения в кредитное болото, которое в итоге все равно приведет вас к судебному разбирательству и множеству неприятностей.
Маргарита Холостова,
финансовый управляющий

А уж если вы попали в подобную ситуацию, ищите специалистов себе в помощь. Тогда у вас будет шанс сохранить или жилье, или хотя бы часть средств от его продажи.

Процедура завершена, но это не значит, что вы сможете на следующий день взять пару кредитов, организовать бизнес, а если не получится, быстро объявить себя банкротом и освободиться от долговых обязательств.

Закон о несостоятельности 2015 года предусматривает следующие требования, предъявляемые к физлицу, признанному банкротом:

  • три года у вас не будет возможности стать руководителем юридического лица;
  • пять лет вы будете обязаны сообщать кредиторам и займодавцам о статусе «банкрот», если вновь решитесь взять кредит;
  • пять лет вы не сможете объявлять себя банкротом.

Закон, по которому должника (если долг больше 10 000 рублей) можно лишить права управления

Но если дело касается долевого имущества должника и какого-то его родственника, то при необходимости на выделенную долю может быть обращено взыскание (это может быть и квартира, и загородный дом, и машина, и драгоценности и т.п.). Это же касается и долевого имущества супругов.

Плюсы и минусы

Действующая редакция ФЗ о банкротстве физических лиц достаточно выгодна для граждан, потому что:

  • допускает законное освобождение от задолженности путем ее списания;
  • позволяет реструктурировать задолженность без реализации имущества гражданина;
  • освобождает от необходимости оформлять новые кредиты для погашения имеющихся долгов;
  • задолженность «замораживается», т.е. приостанавливается начисление пени и штрафов;
  • допускает проведение процедуры после смерти должника, что освобождает от задолженности его наследников.

Введение 127-ФЗ о банкротстве физических лиц потребовалось в условиях кризиса, когда число и объем долгов граждан стали неподъемны. Каждое ходатайство граждан анализируется отдельно, но шансы на признание неплатежеспособности и аннулирование задолженности достаточно велики.

Необходимо учитывать, что долги необходимо вернуть, но их размер будет существенно уменьшен относительно первоначальных претензий кредиторов. Также в пользу гражданина говорит тот факт, что при признании банкротом подлежат оставлению определенные виды имущества:

  • единственное;
  • первой необходимости;
  • интеллектуальная собственность.

Также суд учитывает разделение собственности должника с мужем/женой, родителями, детьми.

Однако есть и определенные минусы:

  • стоимость процедуры – все издержки по процедуре должник оплачивает сам, несмотря на уже имеющуюся неплатежеспособность;
  • соблюдение конкретных условий;
  • длительность дела – арбитражный суд выносит определение в течение полугода;
  • контроль за финансами гражданина принимается управляющим;
  • 2-ое банкротство возможно только спустя 5 лет;
  • невозможность получения ссуды в течение 5 лет с момента признания несостоятельности.

Тем не менее, для физических лиц, не имеющих возможности платить по счетам, данный закон имеет все же больше преимуществ, чем недостатков.

Выводы

Банкротство – право гражданина, который больше не может расплачиваться по своим обязательствам. Процедура стала возможной после поправок в №127-ФЗ. Ее особенности следующие:

  • возможна при соблюдении конкретных параметров – объем долговых обязательств от 500 тыс. рублей и просрочка не менее 90 дней;
  • для запуска процесса нужно составить соответствующее обращение в арбитражный суд приложит документальное подтверждение неплатежеспособности;
  • банкротство может инициироваться собранием кредиторов, личным ходатайством либо обращением госорганов;
  • приложенный проект плана реструктуризации долгов увеличивает шансы на инициирование производства;
  • возможные результаты обращения в суд – преобразование задолженности (если имеются средства на ежемесячные платежи без ущерба для содержания семью), продажа собственности с торгов (если его хватит для погашения долгов), аннулирование обязательств;
  • управляющий – обязательный участник процесса и его услуги оплачивает должник;
  • признание банкротом предполагает определенные последствия, среди которых невозможность получения ссуд и оформления повторной несостоятельности в последующие 5 лет;
  • согласно судебной практике за время предоставления возможности гражданам объявления о несостоятельности было зарегистрировано более полумиллиона обращений, половина из них были приняты к производству.

№127-ФЗ имеет как плюсы, так и минусы, но для гражданина, не имеющего возможности отвечать по претензиям кредиторов, это хорошее решение проблемы.