Как вернуть кредитную страховки через Роспотребнадзор и суд, если банк отказал в возврате денег?

Как уже было сказано ранее, оформление страхового договора при кредитовании может быть как добровольным, так и обязательным.

Такая градация не придумана банками или страховщиками с целью увеличить продажи и прибыль, а четко регламентирована законодательными актами.

На то есть весомые основания и детальное изучение добровольных и обязательных страховок объясняет причины такой классификации.

Изучая обязательное страхование при оформлении кредитного продукта, следует, для начала, описать суть и принципы страхования в целом. Значение страхования заключается в разделении рисков между страхователем и страховщиком. Таким образом, страхователь может защитить себя от негативных последствий разного рода событий и получить финансовую поддержку в случае возникновения такого события.

При банковском кредитовании страхователем выступает непосредственно банк и актуальность оформления страховых договоров для последнего заключается в том, что он может защитить себя от риска невозврата долга заемщиком. Следовательно, оградить себя от возможных убытков. Если невозврат малых сумм задолженности является обычным негативным фактором, то при невозврате больших сумм долга может значительно пошатнуться функционирование всего банка в целом.

Поэтому заключение договора страхования является обязательным при оформлении следующих кредитов:

  • Кредит на покупку автомобиля.
  • Кредит на покупку недвижимого имущества.

В первом случае обязательно оформление договора страхования КАСКО. При этом даже при угоне или полном уничтожении кредитного автомобиля банк получит денежные средства для погашения суммы долга. Во втором случае, при оформлении ипотеки или ссуды под залог недвижимости на длительный срок, банк защищает себя от возможных денежных потерь в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика в столь долгосрочном периоде.

При этом следует учесть, что отказ от обязательного страхования в указанных случаях влечет за собой отказ банка в выдаче необходимой суммы средств.

При оформлении любого договора кредитования, кроме кредита на покупку автомобиля или недвижимого имущества, покупка страхового полиса является дополнительной опцией. Следовательно, клиент может самостоятельно и добровольно выбирать нужна ему страховка или нет. Такими кредитами являются потребительский, товарный и многие другие.

При этом страховые компании предлагают клиентам следующие варианты страховых полисов:

  • Медицинское страхование;
  • Страхование жизни;
  • Страхование финансовых рисков;
  • Страхование имущества и так далее.

Следует учесть, что все указанные виды страховых договоров являются законными и банк вправе предлагать своим клиентам их оформление, однако решение о том, принимать такое предложение или нет, остается целиком за клиентом.

Указание Центробанка России под номером 3854 внесло массу изменений в порядок оформления отказа от заключения договора со страховыми компаниями.

Но все же гражданин, оформляющий кредит, должен знать, что принудить его заключить договор и оформить страховку — никто не может!

Уточним, что период охлаждения наступает с момента заключения договора, и действует в течение 5 дней.

Приведем пример. Гражданин Соколов оформлял кредит в банке «Юг». Представитель банковской организации намекнула, что без оформления страховки, гражданину будет отказано в получении денежных средств. Она не принуждала Соколова к действиям.

Он решил сам оформить страховку 27 июля 2017 года, но передумал спустя пару дней после подписания договора. Перечитав документ, он понял, что может расторгнуть договор. Период охлаждения в данном случае наступает с 28 июля 2017 года (следующий день за датой заключения договора), и продолжается 5 рабочих дней – до 3 августа 2017 года.

Как вернуть страховку по кредиту — можно ли вернеть деньги за страховку если её навязал сотрудник банка

Важно: рабочими не считаются выходные и праздничные дни!

Это — страховой полис, выданные памятки, правила, указанные на официальном сайте банковской организации.

В них следует просмотреть все условия предоставления страховки и заключения/расторжения договора.

Обязательно уделите внимание досрочному отказу от страхования.

В том случае, когда вышеуказанные способы не помогли, решить вопрос возврата кредитной страховки и банковская/страховая организации «не пошевелились», следует обращаться в Роспотребнадзор, а затем суд.

Как правило, проблема должна решаться поэтапно – в досудебном порядке через Роспотребнадзор, а затем — в судебном порядке.

Подать ее нужно в письменном виде и направить на адрес Управления Роспотребнадзора вашего района или города.

Банк предлагает следующие виды кредитов:

  • ссуды наличными;
  • потребительские кредиты (на покупку товаров);
  • кредитные карты;
  • ипотека.

Как вернуть страховку по кредиту — можно ли вернеть деньги за страховку если её навязал сотрудник банка

Страхование в учреждении делится на два вида:

  • добровольное;
  • обязательное.

К разряду обязательных принадлежит страхование предмета залога – имущества, приобретаемого в кредит. То есть в обязательном порядке придется страховать покупаемое имущество, на которое накладывается залоговое обременение на весь период кредита.

Это условие применяется к:

  • ипотечному займу;
  • автокредиту (для него также действует условие приобретения страховки КАСКО).
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ 24 после получения кредита: долгосрочное погашение, образец заявления на возврат в 2019 году

Из необязательных клиент вправе добровольно оформить:

  • страховку здоровья и жизни;
  • защиту от потери работы;
  • для ипотеки дополнительно действует программа страхования от утери права собственности на недвижимость.

«Русфинанс Банк» работает с разными страховыми компаниями и выступает их агентом при заключении договоров. Среди них «АльфаСтрахование», «Ингосстрах-Жизнь», «Сосьете Женераль Страхование Жизни», «Росгосстрах» «ЗеттаСтрахование», «МАКС», «Росгосстрах», СОГАЗ, «АльфаСтрахование» и другие крупные компании.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней. В противном случае возврат денег – не самая простая задача. Что делать, чтобы отказаться от страховки?

Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.

В первые 5 дней

Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.

Самый распространенный способ возврата денежных средств заключается в обращении к представителям надзорных инстанций, которые и должны разбираться с возникшим вопросом.

Отказаться от страховки вы можете на основании указания Банка России N 3854-У, которое относится ко всем договорам кредитования, начиная с 1.06.2016 года. Оно применимо только в отношении физических лиц.

Важно! Согласно этому указу вы можете полностью отказаться от страхового полиса на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения). В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Законодательно предусмотрен вариант возврата денег, если долг был погашен досрочно и соблюдался график платежей. При этом вы сможете получить сумму страховки за оставшийся период. Например, если займ был оформлен на год, а полный возврат долга осуществлен спустя 6 месяцев, вы можете вернуть 50% страховки.

Нельзя осуществить возврат денег, если имел место страховой случай, в число которых входит просрочка платежа, даже если выплачены соответствующие штрафы. Также не возвращается страховка по завершенным кредитам, выплаченным в рамках графика платежей.

Действующий закон о возврате страховки затрагивает не все виды полисов. По закону вы смело можете отказаться от следующих типов страховки:

  • на случай кончины или достижения заданного возраста;
  • от несчастных случаев;
  • дополнительное медицинское страхование;
  • повреждение и утрата имущества;
  • повреждение или хищение наземных транспортных средств;
  • повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);
  • ОСАГО;
  • страхование финансовых рисков.

Какие виды полисов являются обязательными:

  • медицинские полисы для иностранцев, работающих на территории РФ;
  • медицинский полис для граждан РФ, находящихся за пределами страны;
  • обязательные полисы допуска к опасным видам деятельности;
  • гражданская ответственность водителей международных программ страхования.

Как вернуть страховку по кредиту — можно ли вернеть деньги за страховку если её навязал сотрудник банка

Чтобы оценить свои шансы на возврат денег необходимо внимательно изучить договоры кредита и страхования. Зная о возможности истребования возврата средств, юристы банков и СК нередко идут на хитрости, не позволяющие заемщикам воспользоваться законным правом. Сюда относятся следующие моменты:

  • Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита.
  • Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России увы не распространяются.
  • Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа, банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.
  • Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.
  • Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

При возможности покажите документы юристу, который сможет вам точно сказать на какие выплаты вы можете рассчитывать.

И банки, и конечно, страховые компании будут затягивать время. Особенно это касается приема документов. В этом случае вы должны при личном обращении получить расписку или соответствующую отметку о передаче бумаг на своей копии экземпляров. В обход системы вы можете отправить собранные документы ценным письмом с описью всех вложенных бумаг, а также с обязательным возвратным уведомлением о получении. В этой ситуации банк или СК не смогут отказаться принять заявление.

В некоторых случаях работники банка или СК могут изъять у вас оригиналы договоров, чтобы впоследствии скорректировать их в обход законодательства. Так, если вы передадите оригинал со своей подписью он может не случайно потеряться и вам будет предложено подписать другую (скорректированную) копию.

Предлагаем ознакомиться:  Срок годности крема и косметики для лица: как и где правильно хранить дома

Если отказаться от страховки не удалось одновременно при оформлении кредитного договора по разным причинам (например, клиент не обратил внимания, страховой полис был навязан клиенту консультантом в банке и так далее), то клиент имеет абсолютно законную возможность вернуть страховку даже после её подписания.

Для этого стоит разобраться как вернуть страховку по кредиту в разных случаях.

Возможности возврата страховки

Вернуть страховку можно по следующим ее видам:

  • программа «Жизнь и здоровье»;
  • защита от потери работы.

Условия возврата по потребительскому кредиту и другим разновидностям отличаются в зависимости от страховой компании. Например, для «Сосьете Женераль Страхование жизни», в рамках сотрудничества с которой клиент может заключить соответствующий договор, предусмотрены следующие типовые условия:

  • если заемщик досрочно погасил задолженность перед банком (частично или в полной мере), но не подал заявления на возврат, то таковой не производится;
  • если договор на страховку по кредиту расторгнут по соглашению сторон, возвращается сумма взносов, которая уже была фактически уплачена заемщиком;
  • при отказе клиента от страховки на протяжении Свободного периода возвращается вся уплаченная сумма;
  • если отказ был получен после этого времени, возвращается часть средств, пропорциональная остатку периода действия страхового договора.

Выдержка из Правил компании представлена на рисунке.

Как вернуть страховку по кредиту — можно ли вернеть деньги за страховку если её навязал сотрудник банка

Договором могут предусматриваться дополнительные условия, поэтому необходимо читать его очень тщательно. В частности, там приводится Свободный период – время, когда страхователь после получения кредита вправе отказаться от договора с возвратом полной суммы.

Условия у других страховых компаний, в целом, аналогичны приведенным, хотя детали правил страхования и пункты договоров могут отличаться.

Алгоритм действий при возврате страховки

Следует учесть, что возврат страховки при оформлении кредитного продукта имеет все законные основания, поэтому алгоритм действий при расторжении страхового договора четко регламентирован. Для этого нужно последовательно выполнить следующие этапы:

  • В течение 14 дней после оформления страхового полиса написать заявление об отказе от страхования. В заявлении необходимо указать корректные реквизиты для возврата денежных средств.
  • Обратиться с заявлением в страховую компанию. При этом стандартные условия требуют обращение с заявлением непосредственно в страховую компанию, однако иногда такую услугу предоставляет сам банк, в котором был заключен страховой полис. Если офис страховой компании, с которой заключен договор страхования, отсутствует в городе проживания клиента, то заявление можно отправить заказным письмом.

Внимание! Желательно отправлять заказное письмо с уведомлением и описью, чтобы в случае возникновения сложностей с возвратом денег за страховку иметь документальное подтверждение о заявлении на возврат страховой премии.

  • Ожидать подтверждения и в течение 10 дней после получения подтверждения денежные средства должны быть возвращены на счет клиента.

Однако важно понимать, что если действие страхового полиса вступило в силу, то денежные средства будут возвращены не в полном объеме, поскольку услуги страхования уже были предоставлены клиенту до момента подачи последним заявления о возврате. При этом сумма к возврату будет пересчитана и из неё будет исключена оплата за каждый день действия договора страхования.

Законные основания для возврата страховки

Закон о страховании регламентирует существование «периода охлаждения», в течение которого можно подать заявление о возврате страховки. С 1 июня 2016 года этот период был равен 5 дням, однако с 2018 года «период охлаждения» был продлен до 14 дней. До этого возможность возврата страховки при оформлении кредитного продукта была практически исключена.

Однако клиенту не стоит отчаиваться, если он не успел подать заявление в «период охлаждения» или заявка на отказ от страховки была отклонена страховщиком по какой-либо причине. В таком случае клиент может обратиться с иском в суд, однако при этом процесс возврата страховки значительно увеличивается и усложняется.

Необходимые документы

Для возврата понадобятся:

  • заявление на отказ;
  • подтверждение платежа по страховой премии (чек, ордер и др.);
  • копия паспорта клиента;
  • может также потребоваться кредитный договор и справка о погашении долга.

Их можно вручить в офисе лично, или отправить заказным письмом с описью. Желательно совершить личный визит, поскольку это существенно ускорит получение денег и увеличит сумму возврата. По закону страховка прекращает свое действие с момента вручения страховщику заявления. Далее денежные средства должны поступить на счет спустя не более чем 10 рабочих дней.

Как вернуть страховку по кредиту — можно ли вернеть деньги за страховку если её навязал сотрудник банка

ОТП банк сотрудничает при оформлении страховых договоров со страхователем «СК Благосостояние». В договоре о страховке, компания может называться «Авива» либо «МетЛайф».

Страховщику нужно отправить заказным письмом или принести лично следующие документы:

  • Заявку об отказе от страховки.
  • Ксерокопию страхового соглашения.
  • Ксерокопии всех страниц паспорта.
  • Ксерокопию квитанции, которая подтверждает, что деньги действительно вносились.

Бланк заявления об отказе от страховки по кредиту лучше всего брать в самом ОТП банке. В заявке нужно будет указать полное имя, причину отказа, номер мобильного, поставить дату и расписаться.

Статья 958 Гражданского кодекса страны

Как вернуть кредитную страховки через Роспотребнадзор и суд, если банк отказал в возврате денег?

Отказ от необязательного страхования не должен нести для гражданина никаких последствий и штрафных санкций. Но нужно помнить, что страховой договор по программе «жизнь и здоровье» или «защита от потери работы» может помочь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, когда заемщик, пребывая в стесненном положении, теряет возможность исправно платить банку. В таком случае при активном договоре эти обязательства возьмет на себя страховая компания.

Если заявление об отказе от страховки не было направлено страховщику в течение 14 дней со дня подписания страхового полиса, то действия закона о страховании на такой случай не распространяется. Естественно, при таких обстоятельствах можно обратиться с иском в суд, однако это не единственно возможный способ урегулировать вопрос о возврате.

Поэтому следует изучить и другие способы того, как вернуть страховку по кредиту. Современные финансовые учреждение, в том числе и банки, предлагают свои клиентам различные программы лояльности. Поэтому если обратиться в банк с претензией, то она вероятнее всего будет отклонена, а дружелюбное обращение может оказаться более плодотворным. Таким образом, при обращении в банк с просьбой вернуть страховку многие из них удовлетворят желания своего клиента.

Предлагаем ознакомиться:  Кто выплачивает кредиты после смерти человека

Так, например, ПАО «Сбербанк» предлагает своим клиентам возможность вернуть страховку по кредиту в течение 30 дней. Многие другие банки также предоставляют подобные возможности, для этого необходимо обратиться с таким вопросом в обслуживающий банк.

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Не стоит переживать, что требование соблюдать ваши права испортит кредитную историю. В ней нет такого раздела, как «отказ от дополнительных услуг». Банк не имеет права вносить туда что-либо, кроме информации о выплате или невыплате кредитов.

То есть, даже если вы судились с учреждением за право отказаться от страховых услуг или в попытке вернуть деньги за неё, то в дальнейшем вы сможете получать займы без проблем.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Как вернуть кредитную страховки через Роспотребнадзор и суд, если банк отказал в возврате денег?

В первую очередь вы можете подать жалобу на банковскую организацию или страховую компанию в Роспотребнадзор по причине навязывания услуги. Сделать это можно в течение 1 года с даты подписания договора. Направить жалобу необходимо в отделении Роспотребнадзора вашего города. Сделать это можно лично, по почте или отправкой по e-mail. Если ваша жалоба подтверждена и обоснована, будет открыто административное дело.

Стоит понимать, что фактически денег это не вернет, но ответ Роспотребнадзора поможет вам в предстоящем суде. К слову, если вы упустили сроки подачи жалобы, все равно направьте ее в службу. В этом случае в открытии дела будет отказано и административное наказание банк или СК не понесут. С другой стороны, по вашему делу будет предоставлен ответ с пояснениями где и как именно были нарушены ваши права, что также является веским доводом в суде.

Отправлять заявление в суд можно, если в течение 10 дней после подачи заявления в СК вы не получили ответа (выплаты) или же вам был представлен необоснованный отказ.

Планируя стратегию того, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, начинать судебное разбирательство следует лишь при условии, что вам полагается довольно крупная сумма. Если же вы хотите возместить всего несколько тысяч рублей, вы вряд ли покроете затраты на доведение дела до конца.

Последствия возврата страховки или отказа: есть ли они?

Для понимания того, как вернуть страховку по кредиту, который был погашен досрочно, необходимо вернуться к сущности страхования. Таким образом, страховка при оформлении кредитного продукта позволяет защитить банк от возможного убытка вследствие невозврата суммы задолженности. При досрочном погашении кредита такой риск исчезает, поэтому необходимость в страховке пропадает.

В таком случае клиент обязан одновременно с заявлением о досрочном погашении кредита подать заявление о прекращении действия страхового полиса. Такое требование будет обязательно одобрено и остаток страховой премии будет возвращен клиенту.

Исключения при возврате страховки

 Исходя из указанного ранее, заявление о возврате страховки может быть отклонено страховщиком на весьма законных основаниях. Отказать в требовании вернуть страховую премию могут в следующих случаях:

  • Если страхование является обязательным. То есть если кредит был оформлен под залог автомобиля или недвижимого имущества.
  • Если с момента подписания страхового полиса прошло более 14 суток. По истечении «периода охлаждения» возврат страховки возможен либо по решению суда, либо в случае одобрения банком такого заявления.