Задержка в оплате кредита

Для начала давайте выделим по пунктам возможные наказания за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность (пеня в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита);
  • Имущественная ответственность (недвижимостью, движимым имуществом, счетами в банке);
  • Уголовная ответственность (штраф, принудительные работы, арест и т.д.).

До наложения санкций, кредитор может предпринять следующие меры:

  • предупредительные (всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д.);
  • реакционные (передать данные о вашем долге в бюро кредитных историй, где вас занесут в черный список заемщиков);
  • меры по продаже вашего долга (по сути «продать вас» коллекторам, не ставя вас в известность);
  • обратиться за защитой в суд (подать иск против вас).

Остановимся подробнее на конкретных примерах.

Невыплата процентов по кредиту вид проступка гражданский

Кредиты в наше время являются не только своеобразной поддержкой экономики, но и единственным вариантом финансовой помощи для среднестатистического гражданина. Согласитесь, далеко не у каждого есть постоянная возможность немедленно получить средства на лечение, ремонт, или же срочную замену бытовой техники.

Льготный период после получения кредита дает возможность заемщику выплатить долг без процентов банку. Обычно такой период длится до 55 дней с момента получения кредита. Но таким предложением может воспользоваться только тот заемщик, которому средства необходимы на незначительный срок.

В кредитных средствах нуждаются не только обычные люди, желающие начать бизнес и привлечь инвестиции. Кредитными средствами пользуются даже самые крупнейшие компании.

Кредиты позволяют им осваивать новые сферы в бизнесе и получать колоссальную прибыль. Выплатить кредит со всеми процентами крупным компаниям не составляет труда, но тем не менее, кредиты дают возможность выиграть время на развитие кредит 150000 гривен без затрат собственного капитала.

Микрокредитные организации дают возможность не только получить необходимую сумму в долг до зарплаты без труда, но и сделать это не выходя из дома. У таких компаний есть собственные сайты, которые позволяют оставить заявку на предоставление займа в режиме онлайн. Некоторые из них предпочитают связываться с клиентами по телефону, какие документы надо на кредит в россельхозбанке а некоторые оставляют форму заполнения личных данных, а затем высылают решение по выдаче займа на электронную почту.

Стоит отметить, что обращаться за получением займа в микрокредитную организацию необходимо лишь в том случае, когда вам зарплата необходима сегодня, а будет начисляться она только через неделю. Кредитный займ предоставляется без труда в короткий срок, но вернуть его необходимо также быстро.

Если же вам необходимы кредитные средства на длительный срок, авто в кредит в салоне краснодара а отдавать вы их планируете по частям, то вам лучше обратиться за полноценным кредитом в более масштабную организацию, то есть в банк. Процент по такому кредиту не такой значительный, как в микроорганизациях. И у вас также будет возможность при необходимости продлить срок кредита.

Невыплата процентов по кредиту гражданский проступок

Рассмотрим более детально, на что банк имеет право в случае, если заемщик уклоняется от своей обязанности платить кредит.

Уважительные причины неуплаты кредита

Подобную процедуру банк предлагает только добросовестным клиентам, которые по уважительным, независящим от них причинам, не могут вносить назначенную сумму платежа.

Наиболее распространенный способ реструктуризации — это пролонгация срока договора. Благодаря этому платеж значительно уменьшается, делая его размер посильным для оплаты. Однако вместе с дополнительными месяцами возрастет и итоговая переплата.

Второй способ, используемый не так часто — оплата на протяжении установленного срока только процентов, без тела кредита. Такая реструктуризация применяется тогда, когда у клиента отсутствуют доходы или их сумма не позволяет вносить платежи в указанном размере.

Коллекторские фирмы

Как правило, банки передают коллекторам кредиты, по которым не вносились платежи более 6 месяцев — 1 года. Политика компаний основана на агрессивном общении с должниками, которые под натиском угроз возвращают просроченную задолженность.

С точки зрения закона, коллекторские организации наделены правом:

  • Обзванивать и присылать СМС заемщикам.
  • Навещать заемщика по месту прописки или проживания.
  • Высылать письма по почтовым адресатам.

Уважительные причины неуплаты кредита

Коллекторы могут получить деньги обратно только двумя вариантами: добровольным внесением средств на счет или взыскание долга по решению суда. Кроме этих способов решения финансовых вопросов никакие дополнительные штрафы, арест имущества и другие наказания со стороны коллекторских фирм незаконны.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

Кредит на лучших условиях — успейте получить!

ТОП кредитов за последние 3 месяца:

Банк

Предложение

Максимальная сумма

Заявка онлайн

Уважительные причины неуплаты кредита

Кредитная карта Platinum. 

0%

годовых на все покупки по карте

до 55 дней.

Ставка

от 12%     

До 300 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

Ренессанс Кредит — ставка 

от 9,9%

 годовых! До 5 лет!

    

До 700 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

Карта 

100 дней без % по кредиту

 на покупки и снятие наличных. Выпуск карты 

бесплатно

. 0 % на снятие наличных

    

До 300 000 рублей

Обратиться в полицию или в органы прокуратуры с жалобой на коллекторскую фирму можно, если ее представители угрожают, шантажируют или запугивают заемщика. А также, если они пытаются выйти на контакт в неположенное время (с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 часов в выходные).

Если предупредительные меры банка не действуют на заемщика, он обращается в суд для отстаивания своих прав и взыскания задолженности с клиента.

Заемщик получает повестку на заседание в суде, на котором рекомендуется присутствовать. Так должник сможет предоставить причины неуплаты по кредиту, а также представить необходимые доказательства: справку с биржи труда, справку об ухудшении здоровья и др. Благодаря полноценному разбирательству по делу можно добиться снижению платежей или отмены части штрафных санкций.

Предлагаем ознакомиться:  Увольнение по причине непрохождения испытательного срока

В ином случае суд может вынести постановление о возврате долга, который возможно осуществить с помощью имеющихся у заемщика денежных средств на счетах в банках и реализации его имущества. Если платежи не возобновляются и после решения судьи, то за его выполнение берутся приставы.

Судебные приставы

Представители исполнительной службы имеют право описывать и арестовывать имущество с дальнейшей его реализацией. Кроме этого, они имеют доступ ко всем счетам неплательщика и могут списывать.

Если кредит был оформлен с обеспечением в виде залога, то судебное разбирательство не требуется. Кредитор подает иск с требованием реализации залогового имущества, и судья накладывает на него арест. С решением на руках приставы могут прийти к должнику, описать имущество и выставить на продажу. После продажи собственности заемщика ему возвращают оставшиеся денежные средства, если таковые имеются.

Продажа или скрытие арестованного имущества влечет уголовную ответственность.

Если кредит оформлялся под залог недвижимости, которая является единственным местом жительства, ее не смогут забрать для реализации. Но это не означает, что приставы остановятся на поисках взыскания задолженности.

Есть еще несколько способов исполнительного производства для возвращения долга:

  • С помощью налоговой инспекции находят место трудоустройства должника и начинают удерживать до 50% его доходов на погашение задолженности.
  • Все счета, кроме социальных, арестовывают и списывают деньги на счет кредитора.
  • Описывают все имущество в доме (кроме индивидуальных вещей и продуктов питания) и выставляют на продажу.
  • Накладывают запрет на поездки за рубеж.

Вопрос об уголовной ответственности возникает одним из первых у неплательщиков. Особенно часто судимость используется в качестве запугивания коллекторскими компаниями.

Действительно, в ст. 177 УК РФ оговорена уголовная ответственность при невыполнении договорных обязательств по кредиту. На практике же эта статья применялась в единичных случаях. Это связано с тем, что сумма долга (цена иска) должна быть не менее 1,5 млн. рублей, а заемщик должен быть злостным неплательщиком.

При таком нарушении должника могут обязать:

  • Выплатить штраф от 5 до 200 тыс. руб.
  • Принудительно отработать от 2 до 48 месяцев.
  • Арестовать от 1 до 6 месяцев.
  • Лишить свободы от 2 до 48 месяцев.

В любом случае, какая бы причина ни послужила началом просрочек, необходимо всегда стараться урегулировать эти вопросы мирным путем без вмешательства коллекторов или судебного разбирательства.

Онлайн заявка на кредит наличными

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!

ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:

Банк

Предложение

Максимальная сумма

Заявка онлайн

Уважительные причины неуплаты кредита

Кредитная карта Platinum. 

0%

годовых на все покупки по карте

до 55 дней.

Ставка

от 12%     

До 300 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

Ренессанс Кредит — ставка 

от 9,9%

 годовых! До 5 лет!

    

До 700 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

Кредит на любые цели.

От 9,9%

. Срок до 3х лет, 

без справок

и поручителей

    

От 25000 до 3 млн. рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

наличные ставка от 

11%

. Быстрое одобрение – 

15 минут

. По одному паспорту

    

До 1 500 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

Карта 

100 дней без % по кредиту

 на покупки и снятие наличных. Выпуск карты 

бесплатно

. 0 % на снятие наличных

    

До 300 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

кредитная карта Platinum 

0%

 за снятие наличных. 

0%

 рассрочка до 12 мес.

    

До 300 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

Виртуальная кредитная карта Kviku. 

Мгновенный выпуск карты

. 0% льготный период, до 50 дней

    

До 200 000 руб.

Уважительные причины неуплаты кредита

Денежный кредит 

под 12%

, на 12 месяцев

    

100 тысяч рублей

Уважительные причины неуплаты кредита
Займ на карту

. Быстрое одобрение онлайн.

Мгновенное

получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день

    

До 30 000 рублей

Уважительные причины неуплаты кредита

До 

10%

 годовых на остаток по счёту.

10%

кэшбэк.

0 руб.

за обслуживание

    

До 300 000 рублей

В силу различных жизненных обстоятельств ваше финансовое положение может изменится. Если на момент оформления кредита вы были уверены, что сможете его выплатить, то с течением времени ваши доходы могут уменьшиться или перестать быть постоянными. Об этом свидетельствуют даже данные банковского мониторинга: 11% берущих кредит в целом по РФ не могут погасить его в срок (см. кто оплачивает кредит умершего человека).

Рассмотрим такую ситуацию: вас уволили с работы, и вы пребываете в ее поиске. Из-за этого месяц или два у вас не получается внести нужную сумму. Что делает банк? Разумеется, мгновенно реагирует на первую же задержку. Дата внесения каждого очередного платежа предусмотрена графиком, который составляется в момент предоставления кредита. Если после наступления этой даты деньги не поступают, банк связывается с клиентом. Это может быть:

  • звонок по телефону
  • напоминание «о себе» в виде смс-сообщений
  • рассылка писем по электронной или обычной почте.

Цель этих действия – выяснить, почему клиент не выполняет обязательства: имеют ли место быть уважительные причины или же их нет, а такое поведение объясняется безответственностью и злым умыслом.

Сама по себе временная неуплата кредита банку на протяжении нескольких месяцев (как показывает практика – до 3 месяцев) не повлечет за собой серьезных последствий для вас, но это только при условии, что вы «успокоите» банк и всячески будете идти с ним на контакт.

В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности. Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д.

Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:

  • ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
  • данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
  • ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
  • банк обращается с исковым заявлением в суд.
Предлагаем ознакомиться:  Договор на разработку программы

Как вести себя с коллекторами

В большинстве случаев коллекторы ведут себя не совсем корректно, а откровенно говоря – просто навязчиво, нагло, не боятся преступить рамки закона. Но нарушать ваши права не позволено никому (даже если вы — должник), а потому в данном случае закон будет всецело на вашей стороне.

Все, что имеют делать право коллекторы по отношению к вам, это:

  • звонить и писать смс;
  • являться по месту жительства;
  • совершать почтовые отправления по указанному вами в договоре адресу.

Банк пытается мирно договориться с клиентом в течении 60 дней после образования кредитной задолженности

Скорее всего вам будут задавать вопросы по типу «вы знаете, что у вас возникла задолженность по выплате кредита?», «какая ее причина?», «когда вы сможете внести сумму?» и подобного рода. Поставьте их в известность, сообщите все, как есть.

В случае, если вас пытаются ввести в заблуждение и говорят, что вас посадят в тюрьму и прочее, и прочее, если вы завтра же не выплатите долг, то объясните, что вы досконально владеете законодательством, и подобный исход дела исключен (см. что делать если угрожают коллекторы).

Каждый заемщик несет за свои долговые обязательства личную ответственность собственным имуществом. Хотя из этого правила есть исключения.

  • Если вы владеете на праве совместной собственности имуществом с заемщиком, у которого возник долг по кредиту, то его часть в вашем совместном имуществе может быть обращена на погашение задолженности.
  • Если речь идет о квартире, которая является единственным жильем, то можете быть спокойны, вас это не коснется.
  • Если у вас есть машина, и вы состоите в браке с заемщиком (принадлежит на праве совместной собственности), то на нее может быть наложен арест, она будет продана с молотка, а вашу часть вырученных денег вам вернут.
  • Также вы можете отвечать за кредиты родственником, если являлись его поручателем по договору кредита.

И то – чаще всего в жизни претензии предъявляются все равно к заемщику. Если дело зайдет до суда, то вряд ли поручателя принудят выплачивать долг. Это возможно скорее, если он добровольно решит это сделать.

То есть долги ваших родственников могу коснуться вас в двух случаях:

  • если у вас с ними есть совместное имущество;
  • если вы давали согласие выступать в качестве поручателя.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Какие будут последствия?

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Итак, мы выяснили, что делать, если нечем платить кредит, и какие действия лучше не предпринимать при возникновении такой ситуации. Теперь перейдем к вопросу о том, как не платить банку по кредиту законными методами или, по крайней мере, как получить значительную отсрочку в оплате.

Примечательно, что продажа долга не требует согласия заемщика.

Непогашение долга по кредиту также подразумевает под собой необратимые для репутации заемщика последствия, что впоследствии может привести к:

  • предоставлению следующего кредита на других, гораздо менее выгодных для заемщика условиях;
  • отклонению запроса о предоставлении очередного кредита.

Уголовная ответственность наступает в случае уклонения лицом от погашения долга, размер которого превышает 1 500 000 рублей. В данном случае предусматривается взыскание штрафа до 200 000 рублей или в размере заработной платы заемщика за период, не превышающий 18 месяцев. В случае, если нужная сумма не была собрана, выносится решение о направлении на принудительные работы или тюремном заключении, сроки которых рассматриваются исключительно в индивидуальном порядке.

Возникли проблемы с банком? Не отдает долг друг детства? Есть желание произвести реструктуризацию, полученного кредита? Не откладывая, обращайтесь к нам, и профессиональные юристы по кредитам и займам придут к вам на помощь.

Порядок ознакомления с кредитной историей

Отсрочка по кредиту. Как ее получить

Возврат долгов при смерти заемщика

Если клиент не оплачивал счета по уважительной причине, то его можно отнести к вынужденным неплательщикам. Заемщики, которые осознанно не возвращают заём, а также не отвечают на попытки банка связаться с ними, именуются злостными неплательщиками. Само понятие «злостные» не является официально юридическим термином и имеет определения, отличающиеся друг от друга в зависимости от внутрибанковских инструкций.

Примерный порядок действий банков при длительной просрочке:

  1. В каждом кредитном учреждении есть отдел по работе с проблемной задолженностью. Кредит с просрочкой закрепляют за ответственным сотрудником, который будет принимать меры по возврату долга: звонить, совершать визиты домой и др.
  2. Данные о недобросовестном пользовании кредитными средствами передаются в бюро кредитных историй, которое заносит заемщика в черный список уже для всех кредиторов. После этого взять кредит будет возможно только в некоторых микрофинансовых организациях.
  3. Долг продается коллекторской компании или передается ей же для оказания посреднических функций с целью возвращения денег. В первом случае должник будет возвращать долг уже новому кредитору, а во втором — сохранятся финансовые отношения с банком.
  4. Банк подготавливает необходимые документы и обращается в мировой суд с исковым заявлением. Суд, в котором будет происходить рассмотрение дела, обычно указывается в одной из частей кредитного договора.
Предлагаем ознакомиться:  Ответственность турагента по договору о реализации туристского продукта

Вы допускали просрочку гашения кредита по уважительной причине?

ДопускалНе допускал

Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.

Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:

  • штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
  • обязательные работы от 60 до 480 часов;
  • принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
  • арест от 1 до 6 месяцев;
  • лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Исключительно от решения суда зависит – посадят ли в тюрьму за неуплату кредита. Как вы видите, за подобное преступление, если оно доказано, можно назначить любое из пяти видов наказания на выбор (и это не обязательно будет лишение свободы, так как обычно это крайняя мера). Но все равно вы должны помнить, что за неуплату кредита могут посадить в тюрьму, а потому не стоит относиться к проблеме легкомысленно.

Возможные действия банка

Арест имущества возможен в ряде случаев. К примеру, если вы брали кредит под залог, то судебная тяжба для кредитора в разы упростится. Он направит прямо в суд иск о реализации залогового имущества (см. могут ли забрать квартиру за долги).

Допустим, залогом в вашем случае выступала машина. Значит суд по рассмотрению иска от банка наложит арест на нее. Вы уже не сможете ее продать или спрятать. А если попытаетесь, то это будет приравниваться к злостному уклонению, что повлечет за собой уголовную ответственность.

Имея на руках решение суда, приставы придут описывать ее, а после описи – продадут машину с молотка. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности. При чем, если останутся лишние средства, вам их вернут. Но даже если о залоге речи не шло в момент подписания кредитного договора, то имущество все равно могут арестовать, когда иначе погасить долг не представляется возможным.

  • В случае если это ваше единственное место для проживания – нет
  • Если у вас есть другая недвижимость – да.

Неуплата кредита, если нет имущества, не будет вам забыта кредитором, можете и не надеяться. После решения суда в пользу банка, судебные приставы будут искать способы погашения долга:

  • подадут запрос в налоговую, чтобы узнать ваше место работы, а затем начнут удерживать суммы из вашей заработной платы (до 50%);
  • сделают запрос в финансовые учреждения, чтобы узнать о вашем денежном счете, если таковой имеется. В случае утвердительного ответа он будет арестован (не касается счетов для соцвыплат);
  • по месту жительства опишут все, что можно продать: мебель, бытовую, электронную технику и т.д. (кроме продуктов, вещей индивидуального пользования, одежды).
  • также к вам может быть применена такая мера как запрет на выезд за границу.

Погашение кредита страховкой

Сегодня оформление страховки наряду с кредитным договором является достаточно распространенным моментом, так как такое действие значительно снижает риски банка в отношении клиента. Однако, оказывается, страховка может помочь и самому клиенту в ситуации, когда наступил страховой случай (обычно это потеря трудоспособности или потеря работы) и ему нечем платить кредит.

Страховка – это однозначно очень дорогое удовольствие, однако она может спасти в трудной ситуации.

Так, если клиент банка заболел и временно не может осуществлять платежи по кредиту, то он должен получить медицинскую помощь в больнице и предоставить банку и страховщику информацию о своем положении и о том, что ему нечем платить по договору кредитования. В таком случае страховая компания будет покрывать платежи клиента до тех пор, пока его трудоспособность не восстановится и он не сможет заниматься оплатой счетов самостоятельно.

Оформлять или не оформлять страховку – это личный выбор каждого заемщика. Большинство клиентов отказываются от нее, так как стоит она очень дорого и из-за нее возникает большая переплата по кредиту. Однако, как можем увидеть, в некоторых ситуациях оформление страховки оправданно и стоит потраченных денег.

Потеря работы

Если договориться с заемщиком не получается, банк подает обращение на взыскание суммы долга в суд

Еще один законный способ временно избежать платежей по кредиту – это подтверждение того, что вы потеряли работу из-за ликвидации или банкротства фирмы. Для этого нужно предоставить банку:

  •  справку о том, что вами было потеряно место работы с причиной возникновения такой ситуации;
  •  свидетельство того, что вы встали на учет в службу занятости.

Такие документы станут подтверждением того факта, что вы не можете вносить ежемесячные платежи по кредиту по уважительной причине. Также они будут сигналом для банка о том, что вы являетесь надежным клиентом и стремитесь к решению проблемы с кредитом, и банк предоставит вам кредитные каникулы.

Чем больше документов будет представлено банку, тем больше у заемщика шансов не только получить кредитные каникулы, но и выиграть потом на суде (если вдруг до него дойдет дело).

Но даже после оформления этих документов стоит продолжать вносить небольшие платежи на кредитный счет и погашать хотя бы небольшую часть образовавшейся задолженности.

Лучшая схема поведения, если нет возможности платить за кредит

Ваше спасение, если не хотите неприятностей, — это прямой контакт с кредитором. Вы должны:

  • уведомить его о возможной задержке очередного платежа;
  • если понимаете, что в ближайшее месяцы возможность выплачивать кредит не появится, проконсультироваться с сотрудником банка, могут пойти вам на встречу и сделать пролонгацию долга или реструктуризацию, пересмотрят график и условия погашения долга;
  • попытаться внести хоть какую-то сумму, чтобы зарекомендовать себе как добросовестного клиента, готового выполнять существующие обязательства.